أحمد الأحمد: كيف تختار تمويلك العقاري..؟

تصلني استفسارات كثيرة وبشكل مستمر حول طرق الحصول على تمويل عقاري، وما هي الشروط الواجب توافرها في المتقدمين.

ويعتبر الدعم المالي من البنوك للقطاع العقاري، هو المحرك والركيزة الأساسية، فمع ارتفاع أسعار العقار المحلي بشكل مبالغ فيه في الآونة الأخيرة، اضطر الكثيرون للاستعانة بالتمويل البنكي لتملك عقار سواء للسكن أو للاستثمار.

وكما هو معروف فإن هناك شروطا تضعها البنوك للراغبين في الحصول على قروض عقارية من بينها أن يكون المتقدم كويتي الجنسية، أو احد مواطني دول مجلس التعاون الخليجي، والا يقل عمره عن ٢١ سنة ولا يزيد على ٧٠ سنة، كما ويسمح لعميل التمويل العقاري، ان يتقدم لشراء (شقة، بيت، شاليه، بناية، مجمع). بشرط أن يكون العقار بوثيقة تملك، وليس عقارا يتبع املاك الدولة (كالمزارع وبعض الشاليهات وقسائم الشويخ والري… الخ).

بالنسبة لشراء السكن الخاص، اولا يجب ان يكون للمتقدم مصدر دخل آخر غير الراتب، مثال ذلك ان يكون لديه عقارا مؤجرا أو شركة لها عوائد شهريه، وثانيا توفير قيمة ٤٠% من اجمالي ثمن العقار كدفعة أولى… مثال: بيت بقيمة ٥٠٠ ألف دينار، يشترط ان يكون المقدم مبلغ لا يقل عن ٢٠٠ الف، و٣٠٠ ألف المتبقية يتحملها العميل كدين للبنك.

وبالنسبة للشق الاخر من السكن الخاص، وهي الأراضي الفضاء… فيجب على المتقدم ان يوفر ٥٠% من ثمن الأرض كدفعة أولى.

اما للعقار الاستثماري والتجاري، فلا يستوجب وجود دخل آخر للعميل. فبمجرد تغطية ايراد البناية أو المجمع التجاري لقسط البنك، وتوفير الدفعة المطلوبة مقدما احيانا تصل الى ٢٠% من اجمالي ثمن العقار… تقبل المعاملة فورا.

وتنقسم معاملات التمويل العقاري الى نوعان: هما المرابحة والإجارة، ففي المرابحة… يقوم البنك بتسجيل العقار باسم العميل، ثم يرهن العقار لصالح البنك كضمان، اما في الإجارة… فيسجل العقار باسم البنك، ويعطى العميل تفويضا لإدارة عقاره، حيث تمتاز معاملة الإجارة بانها منتهية بالتملك، ما لم يقم العميل ببيع ذلك العقار.

من جانب آخر… تتفاوت مدد وطريقة الاقساط، ونسب الفائدة للتمويلات العقارية، فأقصى مدة لتمويل السكن الخاص هي ١٠ سنوات، وللاستثماري والتجاري تصل احيانا الى ١٥سنة واكثر، حسب الاتفاق بين البنك والعميل. بينما طرق سداد المديونيات فتنقسم الى: شهرية، ربع سنوية وسنوية.

واخيرا موضوع سعر الفائدة، حيث تختلف من عميل لآخر حسب حجم محفظته العقارية… فيتم احتساب هامش ربح البنك من ٣% إلى ٤% … مضافا اليها سعر الخصم للبنك المركزي ووهو ٢.٧٥%.

في ختام المقال اود ان اوضح بان البنوك الإسلامية، هي الوحيدة التي تقوم بتقديم تمويل عقاري، مع وجود بعض الفروقات بينها حسب السياسة الداخلية للبنك، مع الاخذ بعين الاعتبار عدم تجاوز شروط البنك المركزي المفروضة، وانصح كل راغب في الحصول على هذا المنتج (التمويل العقاري) ان يأخذ المعلومات الكافية من جميع البنوك المتاحة ويختار الانسب له.

المصدر