ابحث في الموقع

حديث العقار - العقار و البناء السعودي حديث العقار
  • صفحة البداية
  • عقار
  • بناء
  • عن الموقع
  • اتصل بنا


د. صالح السلطان: ملحوظات على تعليمات التمويل وضوابط التحصيل

14 يناير 2020
1
مشاركة
الفيس بوكتويترجوجل بلسواتس اب
د. صالح السلطان
د. صالح السلطان

خطت مؤسسة النقد العربي السعودي خطوة موفقة قبل نحو عامين بإصدار “مبادئ التمويل المسؤول للأفراد” وإصدار “ضوابط وإجراءات التحصيل للعملاء الأفراد”، وكثير مما جاء في هذين تحديث لما كان موجودا من قبل، وهو جزء من منظومة تدخل فيها مراقبة المصارف وشركات التمويل وحماية العملاء، وتلك المبادئ والضوابط مهمة جدا. ودونها سيفسد نشاط التمويل. والنتيجة تضرر الجميع والاقتصاد والقطاع المالي في البلاد تضررا عظيما.

تجتهد جهات التمويل في تقييم الجدارة الائتمانية للعميل وفحص سجله الائتماني للتأكد من قدرته على السداد. لكن القدرة على السداد لا تعني بالضرورة الالتزام بالسداد. وهذا يقود إلى خطوة كيفية حمل العميل على السداد. وهنا جاءت فكرة تحويل الرواتب، وتبعا تعمل المصارف اتفاقات مع أصحاب العمل لضمان تحويل الراتب على المصرف، بما يمكن المصرف من استقطاع القسط تلقائيا. وهذا فيه شبه ببائع سلعة يرفض تسليمها قبل دفع الثمن، لأنه يخاف من المماطلة في الدفع كله أو بعضه.

هناك من لا يرى حاجة إلى تحويل الراتب إذا وجد ضمانا كرهن العقار. طبعا هي سياسة لها مساوئها، لكن لها أيضا محاسنها. ومن العدل النظر إلى كلا الوجهين. تكلم متكلمون عن المساوئ. ولذا لا أجد حاجة إلى تكرار ما قالوه، نظرا لضيق المقام.

أما من جهة المحاسن فإن التحويل يقلل التأخر في السداد، ومن ثم يقلل لجوء جهة التمويل إلى التصرف في العقار، وما يجره من مشكلات كبيرة. كما أنه يزيد قوة الاستقرار المالي، خاصة مع ارتفاع احتمال تأخير الدفع.

لا شك أن من أهداف مبادئ التمويل وضوابط التحصيل تنظيم نسب التحمل ابتداء، بما يراعي ظروف العميل. وتعاد جدولة المديونية مراعاة لتغير ظروف العميل. لكنه كأي عمل بشري، عرضة للنقص والخلل في تحقيق مراعاة ظروف العميل. والمطلوب معالجة النقص والخلل قدر الإمكان.

هناك حالات خلاصتها أن الاستمرار في السداد كما هو خارج قدرة ووسع الحاصلين على التمويل من أمثلة هذه الحالات التعطل أو العطالة ومعها انقطاع الوظيفة مصدر الراتب من الأمثلة الانتقال من وظيفة إلى أخرى راتبها أقل كثيرا. من الأمثلة كون الشخص عمل في جهتين، وفي كل جهة حصل على تمويل من مصرف مختلف.

لو طلب إعادة جدولة المديونية لانخفاض دخله، فإنه لا يستطيع أن يحول معاشه إلى المصرفين معا. من الأمثلة أن الضوابط نصت على استثناء عقود التمويل المضمونة بالأصل، كرهن العقار. هذا التعميم بالاستثناء مشكلة.

وهناك مشكلة خلاف ما سبق. يحق لجهة التمويل اللجوء إلى القضاء عند التعثر عن السداد لأكثر من ثلاثة أشهر متتالية أو خمسة متفرقة فترة السداد. والمعروف أن هذا اللجوء نتج منه صدور قرارات بإيقاف خدمات. وطبعا جر ويجر هذا الإيقاف أضرارا كبيرة، تتطلب بحثا عن حل أنسب.

جاء في المبادئ والضوابط تعليمات بإعادة جدولة المديونية تبعا لتغير ظروف العميل. لكن هناك حالات كثيرة خاصة لا تعاد جدولتها بما يحقق قاعدة لا ضرر ولا ضرار، بل هي في الوضع الحالي تخضع لاجتهاد وتفسير المصارف وشركات التمويل والعملاء. وقد لا ينسجم هذا الاجتهاد مع أهداف المبادئ. إن الأمر يستدعي تدخل مؤسسة النقد وفق القاعدة الشرعية السابقة. ينبغي للمؤسسة زيادة توضيح وتفصيل المبادئ والضوابط لحالات كثيرة. وهنا أمثلة لحالات.

ينبغي لمؤسسة النقد التدخل في موضوع إيقاف الخدمات لتضييق نطاق تطبيقها إلى أدنى ما يمكن. وينبغي أن تكون الحدود العليا لنسبة الاستقطاع العقاري، أقل مما يمارس في بعض الحالات، وينبغي توضيح مسؤوليات السداد في حالة ظهور عيوب كبيرة في المبنى.

ينبغي تحديد مبلغ الاستقطاع الشهري في حالة القرض الشخصي للعاطل، حيث لا يزيد على ألف ريال، إذا لم يثبت أن عنده مصادر دخل أخرى معتبرة. وممكن وضع مدة له، وبعدها يزاد المبلغ تدريجيا وفق جدول يرتب بالتفاهم بين مؤسسة النقد والمصرف ثم العميل.
ينبغي مراعاة أحوال الذين سددوا أكثر التمويل. فهؤلاء ينبغي التساهل معهم أكثر من غيرهم.

وفي حال وجود تمويلين من مصرفين مختلفين، فينبغي أن تفرض المؤسسة تحويل الراتب أو المعاش التقاعدي إلى المصرف صاحب المديونية الأعلى، وتلزم المصرف الآخر بإعادة الجدولة دون تحويل مباشر، بل بتحويل مرتب بين المصرفين.

مما يلاحظ أن المبادئ ساوت بين دخول متفاوتة كثيرا في حجمها، من جهة التمويل المرتبط فقط بالاستقطاع الشهري من الراتب. ومن ثم أرى أن هذه المساواة بحاجة إلى مراجعة. وفي هذا أرى أن تتبنى المؤسسة شرائح أكثر للدخل.

أخيرا ما سبق لا يعني ترك الإشادة بجهود مؤسسة النقد. المؤسسة لها جهود ملموسة قوية عالية المستوى في ضبط ومراقبة أمور التمويل. لكن كل عمل بشري عرضة للنقص، والكمال لله وحده.

المصدر

الوسوم : . صالح السلطان تمويل رهن العقار مؤسسة النقد

اترك تعليقاً إلغاء الرد

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

هذا الموقع يستخدم Akismet للحدّ من التعليقات المزعجة والغير مرغوبة. تعرّف على كيفية معالجة بيانات تعليقك.

  • عقار
  • بناء
  • أمانة الطائف تزيل تعديات على الأراضي الحكومية
    إزالة تعديات على أراضي حكومية مساحتها 100 ألف متر مربع في العرفاء
  • إزالة تعديات على أراضي حكومية في المدينة المنورة
    إزالة تعديات على أراضي حكومية في المدينة المنورة مساحتها 650 ألف متر مربع
  • حامد السهيل
    حامد السهيل: «شايلوك» واحتكار العقار!
  • مخطط المنار
    طرح 850 قطعة سكنية وتجارية بمخطط المنار شرق عنيزة بالمزاد العلني
  • بدر الحمدان
    بدر الحمدان: العنصرية العمرانية
  • شعار نظام الأراضي البيضاء
    الأراضي البيضاء: تطوير أرض خاضعة للرسوم في الرياض مساحتها 500 ألف متر مربع
  • العقارات في الولايات المتحدة
    ارتفاع معدل ملكية المساكن في الولايات المتحدة منذ 12 عاما
  • صندوق التنمية العقارية
    التنمية العقارية: إيداع 22.4 مليار ريال في حسابات المستفيدين منذ يونيو 2017م
  • شعار منصة جود الإسكان
    جود الإسكان تطلق مبادرة جود المتاجر لتوفير مساكن للأسر الأشد حاجة
  • فرز الوحدات العقارية
    فرز 19382 وحدة عقارية في النصف الأول من العام الجاري
  • ساما
    ساما: 131 ألف عقد تمويل عقاري في النصف الأول من العام الجاري
  • خالد المطرفي
    خالد المطرفي: الابتكار الإسكاني والرؤية السعودية
  • وافي
    وافي: إصدار ترخيص لتسعة آلاف وحدة سكنية تحت الإنشاء
  • صندوق التنمية العقارية
    التنمية العقارية: إيداع 578 مليون ريال في حسابات مُستفيدي سكني
  • بلدية العزيزية الفرعية تزيل تعديات على أراض حكومية
    إزالة تعديات على أراضي حكومية في العزيزية
  • د. صالح السلطان
    د. صالح السلطان: إلغاء الدفعة المقدمة وعقارات الدولة
  • سليمان الرويشد
    د. سليمان الرويشد: حي الدحو وإحياء اسم حجر
  • محمد العمران
    محمد العمران: يوجد فجوة بين أسعار العقارات ومتوسط الدخل بالمملكة
  • شعار هيئة الزكاة والدخل
    الزكاة والدخل: لا حاجة للفرد بعد بيع العقار التسجيل لدى الهيئة
  • شعار بلدية صبيا
    نزع ملكية 5 عقارات تعترض خط تنظيم وسط البلد بمحافظة صبيا
  • البناء في السعودية
    ارتفاع حجم قطاع التشييد والبناء في السعودية بنسبة 2.2%
  • أسعار الحديد
    أسعار الحديد في المملكة تنخفض بنسبة 5.4% مخالفة التوقعات
  • مواد بناء
    ارتفاع متوسط أسعار المواد الإنشائية بنسبة 4.2%
  • مواد بناء
    2218.50 ريال متوسط سعر طن الحديد و 12.70 ريال كيس الأسمنت
  • مواد بناء
    ارتفاع أسعار الأسمنت والخرسانة وانخفاض الحديد في أبوظبي
  • البناء في السعودية
    الشؤون البلدیة والقرویة: إصدار 11.791 رخصة بناء بالمنطقة الشرقیة في عام
  • شعار شركة أسمنت الجوف
    ارتفاع صافي ربح شركة أسمنت الجوف بنسبة 918%
  • مخلفات البناء
    ضبط معدات ترمي مخلفات البناء ونواتج الحفر في المشاعر المقدسة
  • مبيعات الأسمنت
    تراجع مبيعات شركات الأسمنت السعودية بنسبة 28.8%
  • شعار أسمنت العربية
    ارتفاع أرباح شركة الأسمنت العربية نتيجة زيادة المبيعات
  • شركات الأسمنت
    استطلاع: شركات الأسمنت ومصانع الخرسانة تواجه خطورة مالية بسبب كورونا
  • اسمنت الشرقية
    ارتفاع مبيعات الأسمنت يرفع أرباح شركة أسمنت الشرقية بنسبة 84.7%
  • أسمنت القصيم
    ارتفاع أرباح شركة أسمنت القصيم بنسبة 98% بسبب المبيعات
  • البناء في السعودية
    دراسة: قطاع البناء والتشييد أسهم في نمو الناتج المحلي بنسبة 12.6%
  • قطاع التشييد والبناء
    ألمانيا: ارتفاع مبيعات قطاع البناء في يناير الماضي بنسبة 13%
  • مبيعات الأسمنت
    مصر: استقرار أسعار الأسمنت بسبب الإجراءات الاحترازية
  • الرمل والزلط
    مصر: ارتفاع أسعار الرمل بنسبة 8.3% والبحص 12.5%
  • شعار مؤسسة النقد العربي السعودي
    مؤسسة النقد تصدر وثيقة التأمين الإلزامي على العيوب الخفية في المباني والإنشاءات
  • وزارة الشؤون البلدية والقروية
    الشؤون البلدية والقروية: انجاز 12004 معاملة للرخص التجارية والإنشائية
  • شركات الأسمنت
    2.7 مليار ريال أرباح شركات الأسمنت نهاية العام الماضي


أكثر المواضيع قراءة

  • ابراج سكنية
    تعرف على الشروط الأساسية لبناء الأبراج السكنية
  • عبدالحميد العمري
    عبدالحميد العمري يتهم وزير الإسكان بأنه وزير تجار العقار
  • صندوق التنمية العقارية
    هاشتاق إيقاف دفعات الصندوق العقاري يثير غضب المواطنين

آخر التعليقات

  • متى  تقريبا ينتهي المشروع 
    عقار
  • اتفق معك في هذا الطرح خصوصا ان التحديات في دول مثل الخليج العربي كبيرة جدا كون النمط االستهالكي هو ا..
    عقار
  • السلام عليكم ورحمه الله وبركاته لي قطعه ارض عند قيران في طريق خرج الثاني وارغب اتواصل مع وكيل ويوجد..
    عقار
  • […] post ارتفاع حجم قط..
    بناء

آخر التغريدات

Tweets by AqarTalk
حديث العقار - العقار و البناء السعودي حديث العقار
الرئيسية     /      عقار     /      بناء     /      عن الموقع     /      اتصل بنا

شركاؤنا

  • شبكة ابو نواف
  • عالم التقنية
  • التقنية بلا حدود
  • سعودي شفت
  • أنثى
  • عالم ابل
  • مباريات اليوم
  • التقنيات العصرية
  • تطبيق ريح
  • متجر نقطة
جميع الحقوق محفوظة لموقع حديث العقار 2018
تطوير وإدارة محتوى
القائمة البريدية
+
القائمة البريدية
×

للاشتراك في قائمتنا البريدية؛ نرجو إضافة بريدكم الإلكتروني:
​